Основная причина отказа в выдаче кредита для бизнеса — непрозрачность заемщиков

Почему банки отказывают в выдаче кредита? Как подготовиться к разговору с кредитным экспертом? Чтобы повысить свои шансы на получение кредита, предпринимателю стоит взглянуть на себя глазами банка. По мнению большинства экспертов, самым труднопреодолимым препятствием на пути клиента к кредиту можно считать непрозрачность потенциальных заемщиков. Узнать подробнее о вариантах кредитования можно здесь https://finlab.ru.

Понятно, что почти каждый бизнесмен питает трепетные чувства к своему детищу, и это хорошо. Есть несколько основных причин, по которым клиенты не хотят раскрывать банкам некоторые ключевые подробности ведения бизнеса: отсутствие необходимой финансовой и аналитической отчетности, боязнь финансового шпионажа и наличие в деятельности компании не вполне законных аспектов. Следствием такой непрозрачности, как правило, является отказ банка от выдачи кредита. Но даже если кредит всё же был получен, то можно с высокой степенью уверенности предположить, что получен он был по повышенной ставке.

Как банки смотрят на заемщиков?

Дело в том, что всё больше банков, при кредитовании малых и средних предприятий, вводит систему определения процентной ставки по кредиту в зависимости от уровня риска (вероятности потерь) по каждому конкретному заемщику. Уровень риска по заемщику рассчитывается исходя из финансовой и иной имеющейся в распоряжении банка информации. Если предоставлена неполная или недостоверная информация, банк для адекватной оценки риска вынужден смоделировать развитие самого негативного сценария и заранее заложить возможные потери путем резервирования («замораживания») части денежных средств. Соответственно кто-то должен компенсировать те «неудобства», которые несет при этом банк, и вполне логично возложить это на заемщика посредством повышения ему процентной ставки за пользование кредитом.

Поэтому всем представителям малого и среднего бизнеса рационально не останавливаться на ведении амбарных книг в бумажном виде, а налаживать на своём предприятии (каким бы небольшим оно ни было) элементарную финансовую отчетность. В настоящее время на рынке представлено множество различных программных продуктов с доступными интерфейсами, позволяющих вести электронный учет товарооборота и денежных потоков, что значительно упрощает формирование управленческой финансовой отчетности. Это, прежде всего, позволит предпринимателю яснее осознать общее положение дел, систематизировать собственные финансовые потоки. Кроме того, это увеличит вероятность получения кредита, потенциально снизит процентную ставку по нему и позволит банку подобрать вам условия кредитования, максимально отвечающие требованиям обеих сторон.

Тем, кто опасается утечки аналитической и финансовой информации к конкурентам или другим контрагентам, переживать не стоит. Кредитный эксперт задает вопросы исходя из большого опыта анализа кредитных заявок, а также следуя требованиям внутренних инструкций, но не исходя из личного любопытства. В банках создаются целые отделы, деятельность которых направлена исключительно на защиту информации о клиентах. Поэтому вероятность разглашения информации по заемщикам близка к нулю.

Очень важно перед подачей документов в банк на бумаге обосновать потребность в дополнительном финансировании и дать критическую оценку способности организации «переварить» привлеченные денежные средства путем составления «технико-экономического обоснования кредита». Разработка такого документа и согласование его с банком способны очень резко повысить шансы на успех.

Факторы, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита:

•  Не связанный с сезонностью спад производства или продаж.
•  Убытки, не предусмотренные планом развития организации.
•  Наличие просроченной дебиторской/кредиторской задолженности.
•  Резкий (более 30%) рост дебиторской/кредиторской задолженности.
•  Размер и динамика чистых активов заемщика.
•  Наличие просроченной задолженности по выплате заработной платы, налоговым платежам, платежам в фонды.

Нужно помнить, что бизнес-кредит — это всего лишь инструмент, который может и развить, и разрушить бизнес, и только от рук, в которые он попадет, зависит конечный результат.